Seguro de auto
“La aseguradora se quiere deslindar de cubrirte”: qué es realmente la guía de deslinde
La guía de deslinde no le sirve a tu aseguradora para negarte la cobertura. Es un acuerdo entre aseguradoras para decidir quién fue responsable de un choque según cómo pasó, y con eso pagarse entre ellas. Lo que cubre tu póliza lo deciden tus condiciones generales. Revisamos las de 18 aseguradoras de auto y ninguna te quita la cobertura por llevar el caso al Juez Cívico. Varias te castigan si no te presentas.
El caso: “si se va al juez, la aseguradora se deslinda”
Un cliente tuvo un alcance en la Ciudad de México. El ajustador le dijo que, si el asunto se iba al Juez Cívico, la aseguradora “se deslindaba”, y citó el manual de deslinde como respaldo.
Es una interpretación incorrecta. Que el documento se llame “guía de deslinde” no significa que la aseguradora pueda evadir su responsabilidad.
La palabra confunde. En la guía, “deslindar” significa asignar la responsabilidad del choque, no que la aseguradora se libere de pagar.
Qué es la guía de deslinde
Es la “Guía de deslinde para las Compañías de Seguros” de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) y CESVI México. La edición vigente es la tercera, de 2015. Algunas aseguradoras la publican con fecha de 2022, pero es el mismo texto.
Funciona como una tabla:
- Cada conductor se ubica en una de 19 circunstancias, por ejemplo: circulaba en su carril, cambió de carril, daba reversa o se pasó un alto.
- Las dos circunstancias se cruzan en una matriz, y el resultado dice quién es responsable, si hay corresponsabilidad o si el caso no procede.
Sirve para que el ajustador resuelva rápido en el lugar del choque y para que las aseguradoras se paguen entre ellas con un convenio que se conoce como “golpe por golpe”.
A quién obliga (y a quién no)
La propia guía se presenta como un “documento técnico de consulta”. Obliga solo a las aseguradoras que se adhirieron a ese acuerdo, entre ellas.
No obliga al Juez Cívico, al Ministerio Público, a un tercero sin seguro ni a ti. Si no estás de acuerdo con el deslinde, tienes derecho a que lo decida la autoridad.
En la Ciudad de México, el Reglamento de Tránsito ya lo prevé:
- El agente de tránsito espera a que las aseguradoras se pongan de acuerdo.
- Si no hay acuerdo, el caso va al Juez Cívico, que decide con peritos (artículo 58).
- Si hay lesionados, el caso va al Ministerio Público (artículo 55).
Qué dicen las condiciones generales de 18 aseguradoras
Revisamos las condiciones generales vigentes del seguro de auto individual de Quálitas, GNP, AXA, Afirme, HDI, Allianz, Mapfre, Zurich, Banorte, BBVA, Chubb, Inbursa, Atlas, ANA, El Potosí, Primero, General de Seguros y SURA.
En las 18, la respuesta es la misma: ninguna condiciona tu cobertura a no acudir al Juez Cívico. Varias dicen expresamente que, si no hay acuerdo, decide la autoridad:
- Allianz: determinar la responsabilidad es “competencia de las autoridades”, y sin acuerdo “prevalecerá” la autoridad.
- BBVA y El Potosí: la responsabilidad la determina “la autoridad competente”.
- Quálitas, GNP y Atlas sí mencionan la guía de la AMIS, pero solo como punto de partida y junto con el dictamen de la autoridad. ANA la usa “preferentemente”, y si no hay acuerdo “se tendrá a lo que determine la autoridad competente”.
Y varias castigan lo contrario de lo que dijo el ajustador:
- Banorte es la única que usa la palabra “deslindarse”: la aseguradora se deslinda si el asegurado no comparece en el procedimiento.
- Mapfre queda libre de pagar la defensa si no te presentas al juzgado cívico o te retiras.
- Quálitas excluye de sus gastos legales los siniestros en los que el asegurado no se presenta a un citatorio de la autoridad.
Lo que sí te puede costar la cobertura
No viene de la guía, viene de tu póliza:
- Arreglarte por tu cuenta con el otro conductor. Si reconoces tu responsabilidad o firmas un convenio sin el consentimiento de tu aseguradora, ese arreglo no la obliga. En algunas pólizas pierdes además la defensa legal o hasta la cobertura de tu propio auto. La razón es que le quitas a la aseguradora el derecho de cobrarle al responsable (artículo 111 de la Ley sobre el Contrato de Seguro).
- No presentarte cuando la autoridad te cita. Es justo lo que castigan Banorte, Mapfre, Quálitas, AXA, General de Seguros y SURA.
- No reportar el choque a tiempo a tu aseguradora.
- Las exclusiones de tu póliza, como manejar en estado de ebriedad o abandonar el lugar del choque. Cada aseguradora lo trata distinto.
“Nadie te puede presionar para firmar. Si no estás de acuerdo con el ajustador, pide que escale el caso con su supervisor. Para eso sirve tener un asesor: para no ceder ante la presión por no conocer el tema.”Chenet
Ojo con el deducible y la defensa legal
El deducible depende de quién resulte responsable. Si no fuiste responsable, varias aseguradoras te lo perdonan o te lo devuelven, pero con requisitos:
- Chubb: pide presentar querella ante el Ministerio Público, el Juez Cívico o la autoridad administrativa, y te devuelve el 100% si el tercero resulta responsable.
- ANA: te lo devuelve si el perito de la autoridad te da la razón.
- Afirme: te lo devuelve si el juez condena al tercero.
- Mapfre: no te lo perdona en daños materiales aunque no seas responsable, salvo en cristales.
En algunos casos, ir con la autoridad es justo lo que te ahorra el deducible.
La defensa legal no siempre te acompaña al Juez Cívico:
- Allianz, Zurich y ANA sí incluyen el juzgado cívico. En Allianz, Mapfre y Zurich la defensa jurídica es opcional: solo la tienes si aparece en tu carátula.
- Chubb excluye los asuntos administrativos, SURA solo cubre si estás en peligro de perder tu libertad, e Inbursa solo cubre lo penal.
Revisa tu carátula antes de necesitarlo.
Qué hacer si no estás de acuerdo con el deslinde
- No firmes un deslinde con el que no estás de acuerdo. Si el ajustador insiste, pide que escale el caso con su supervisor. Revisa que la circunstancia anotada sea lo que realmente pasó: la matriz solo cruza lo que se declaró.
- Deja tu versión por escrito y toma fotos y videos.
- Pide que intervenga la autoridad. En la Ciudad de México, eso lleva al Juez Cívico.
- Avisa a tu aseguradora y sigue sus instrucciones.
- Si tu problema es con tu propia aseguradora, presenta una queja ante ella y ante la CONDUSEF. Tienes dos años para reclamar.
Preguntas frecuentes
¿La guía de deslinde es ley?
No. Es un acuerdo técnico entre las aseguradoras adheridas. Las obliga a ellas entre sí, no a la autoridad ni a ti.
¿Mi aseguradora puede negarme la cobertura si mi choque se va al Juez Cívico?
No. En las condiciones generales de 18 aseguradoras de auto que revisamos, ninguna lo permite. Varias te obligan a presentarte ante la autoridad cuando te citan.
¿Qué pasa si no estoy de acuerdo con lo que dice el ajustador?
Puedes no firmar el deslinde y pedir que intervenga la autoridad. El ajustador no es autoridad: hace una propuesta.
¿Pago deducible si no fui responsable?
Depende de tu póliza. Varias aseguradoras te lo perdonan o te lo devuelven si la autoridad declara responsable al otro conductor.
¿Puedo arreglarme con el otro conductor sin la aseguradora?
Puedes, pero ese arreglo no obliga a tu aseguradora y puede costarte coberturas. Hazlo siempre con su consentimiento.
Fuentes
- AMIS y CESVI México, Guía de deslinde para las Compañías de Seguros, 3a. edición, 2015.
- Reglamento de Tránsito de la Ciudad de México, artículos 54, 55 y 58.
- Ley sobre el Contrato de Seguro, artículo 111.
- Condiciones generales vigentes del seguro de auto individual de Quálitas, GNP, AXA, Afirme, HDI, Allianz, Mapfre, Zurich, Banorte, BBVA, Chubb, Inbursa, Atlas, ANA, El Potosí, Primero, General de Seguros y SURA, consultadas en octubre de 2026; en AXA, la edición de julio de 2023 publicada en su sitio, y en El Potosí, la de agosto de 2022, la más reciente que pudimos consultar (registros y páginas en nuestro archivo de evidencia).
Contenido informativo. Sujeto a condiciones de la póliza contratada. Imágenes: Adobe Stock.
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